记者实测，贷款营销仍在围猎用户_平台_协议_材料披露

息费虽已明码标价，记者实测但消费者的贷款知情权与选项权仍需进一步筑牢。多家平台上线“一张表”算清所有息费此次新规需，营销议材线上办理个人贷款业务的仍围，应当通过弹窗方式向借款人展示综合融资成本明示表。猎用料披露这张表必须注明贷款本金金额，户平逐项列明贷款人及其合作机构收取的台协各项息费项目、收取方式、记者实测收取原则和收取主体，贷款在此基础上方式算正常履约情形下的营销议材年化综合融资成本。中国邮政储蓄银行探究员娄高效鹏解读，仍围新规对金融机构提出了几项硬性需。猎用料披露线上贷款必须弹窗展示综合融资成本明示表，户平设置强制阅读时间，台协不确认就进不了签约步骤。记者实测合同文本也关键完善修订，所有息费项目统一用IRR(实际利率)口径折算年化，不能再出现“日息万三”“月费率0.8%”这类模糊表述。随着网贷行业持续原则和淘汰，支付宝、微信、京东、度小满、抖文章、美团、滴滴等平台已成为年轻人纯信用贷款的主流选项。新规落地当天，记者对支付宝“借呗PRO”、微信“微粒贷”、“京东金条”、度小满“有钱花”、抖文章“放心借”、“美团借钱”、“滴滴借钱”等七家平台开展实测，发现这些平台均已将《个人贷款综合融资成本明示表》放在借款协议最前方。相比之下，新规实施前的状况并非如此。7月28日，记者曾对上述七家平台开展过测试。有的平台虽然公示了借款利率和综合年化资金成本，但没有单独列表明示；有的虽然放了表格，却藏在十几份协议中，需展开全部协议往下滑才能找到。新规落地当日，这些状况均得到了改进，消费者在贷款前的材料披露透明度有了明显提高。“一键同意”竟涉5家机构、29份协议然而，在明示表的强制阅读时间设置部分，各平台的实施原则并不统一。记者发现，不过大部分平台设置了10秒，而微信“微粒贷”和抖文章“放心借”只有5秒，消费者很难在这么短的时间内仔细看完表格里的各项费用。微信“微粒贷”不仅只强制5秒钟，页面中还设置了一个动态下滑提示，轻轻一滑即可跳到协议底部，被“一键跳过”的不只那张成本明示表，还有《借款合同》《贷款服务合同》《扣款授权确认书》《扣款商户材料确认书》等多份文件。展开全文调查中，记者发现，平台“打包”多份协议让消费者“一键同意”，几乎成为行业通用条件。以“京东金条”为例，记者测试了一笔1万元额度、年利率（单利）18.3%的信用贷款，服务机构显示为“外贸信托等”。页面有10秒强制阅读时间，时间一到就可点击“同意协议”。但记者点开后发现，这“一键同意”里实际涵盖12份协议，包含外贸信托和中诚信托两家机构，而在最初的借款页面上，中诚信托并未直接清楚展示。但记者发现，“一键同意”的除了这张表外，还涵盖《借款合同》《非学生承诺函》以及“其他相关协议”。记者层层跳转两次才翻完所有协议，发现竟然包含江苏银行、美团小贷、百信银行、华鑫信托、中银消金5家机构，共方式29份协议。协议相关方从两家变成五家，消费者很难感知。在借款“融资成本”明示表页面，收取主体只显示两家机构，消费者很自然地认为自己在向江苏银行和美团小贷借钱。但事实上，一旦一键“同意协议”，消费者就自动与百信银行、华鑫信托、中银消金也分别签订了借据确认材料。平台们为什么关键把这些协议“藏”起来？记者翻看后发现，消费者“一键同意”的远不止借款利率，里面还包含大量个人敏感材料。例如有平台《个人材料处理授权书》中涵盖“材料对外给予授权”，包含姓名、身份证件材料、电话号码、银行账号、生物特点（涵盖面容、声纹）、社保材料、纳税材料以及网络IP地址等。“消费者一键同意的材料涵盖面容、声纹、社保、纳税等大量敏感个人材料，法律对这类材料保护更严。”北京嘉维律师事务所合伙人赵占领表示，根据《个人材料保护法》第二十九条，处理敏感个人材料必须具有特定目的和充分必需性，并取得个人的单独同意。赵占领认为，平台在借款环节一并索取敏感材料并打包授权给合作机构，不仅难以说明处理系“充分必需”，也无法顺应敏感个人材料对外给予的单独同意需。所谓“单独同意”，不能与其他授权事项捆绑，必须让消费者对“材料对外给予”这一特定表现独立作出清楚的表示。“从司法实践看，类似捆绑式、一揽子授权因不能体现用户真实、自愿的决定，常被司法机关否定其授权效力。”贷款营销仍在围猎用户息费虽已明码标价，但线上贷款营销仍在以五花八门的宣传方式围猎用户。已于今年4月公布、并将从9月30日起施行的《金融产品网络营销管理方式》清楚规定，制作网络营销材料不得采取“低风险”“低门槛”“秒到账”“高收益”“低利率”“无成本”等诱导性用语。监管部门之前清楚表示，在正式实施前，金融机构、第三方互联网平台应主动加快整改清理与上述管理方式需不相同的营销材料和表现。然而，记者在奇富借条（原360借条）平台上看到，其首先页借钱提议页面仍有大量产品被打上“超低利率”标签，与即将施行的新规需明显不符。同时这些产品真的“超低利率”吗？记者点开其中一款产品“乐享”，提议页面写着“年化费率低至7%”。点击“去借款”进入下一步，页面显示的年化利率（单利）又变成了“12.4%至24%”。另一款“麦粒宝”同样在首先页标注“年化费率低至7.2%”，点进去后实际年化利率（单利）变为“10.8%至24%”。首先页的“低至”和借款页的真实利率之间，隔着一段不小的距离。即便按7%方式算，这个“超低利率”的说法也很唬人。记者查阅了7月31日国有大行公示的个人贷款综合融资成本上限，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四大行个人消费贷、经营贷年化利率上限均为6%。仅平台宣称的“超低”起点实际就已高于国有大行的上限。更密集的围猎发生在用户测试授信额度之后。记者体验发现，实现额度测试的第二天，便往往收到各种营销电话和短信。有自称大型平台的销售员称记者有1万块额度，可以领取30天免息券。“先提现出来用，没有任何风险，跟信用卡花呗一样，到期还就行。”对方反复提醒免息券只有三天采取机会，需抓紧提现。还有销售人员直接需添加记者个人微信。除了电话短信轰炸，部分APP在借款入口处还设方式了尤其的视觉提示。记者注意到，一些平台的借钱入口处时常挂着红色小气泡，类似于未读消息通知。这种设方式利用用户的注意力习惯，将贷款这一本应审慎的金融决策，包装成日常APP里的往往见不鲜提醒，无形中削弱了消费者应有的审慎考量。返回搜狐，查看更多责任编辑：吴尚怿 UN975平台声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系材料发布平台，搜狐仅给予材料存储空间服务。

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